編者按：為鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新，樹(shù)立行業(yè)標(biāo)桿，展示行業(yè)風(fēng)采，中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)在去年聯(lián)合國(guó)家融資擔(dān)?；鹪u(píng)選的一批優(yōu)秀產(chǎn)品（模式）基礎(chǔ)上，進(jìn)一步搜集了部分其他優(yōu)秀案例，現(xiàn)一并編發(fā)，與大家分享。
優(yōu)秀案例百花園（三十二）
過(guò)橋貸款擔(dān)保“資金池業(yè)務(wù)”
濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司
濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)”）是于2015年3月經(jīng)山東省金融辦批準(zhǔn)組建的國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，現(xiàn)注冊(cè)資本19.05 億元，資本市場(chǎng)主體信用評(píng)級(jí) AA+，先后獲評(píng)山東省融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)先進(jìn)單位、濰坊市金融創(chuàng)新獎(jiǎng)等稱(chēng)號(hào)或獎(jiǎng)項(xiàng)，現(xiàn)為山東省融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)單位、濰坊市融資性擔(dān)保企業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)單位。
自成立以來(lái)，集團(tuán)擔(dān)?？傤~、擔(dān)保戶(hù)數(shù)連續(xù)三年平均增長(zhǎng)50%，截至2019年6月底，與12個(gè)縣、市、區(qū)簽署合作協(xié)議，與18家銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，累計(jì)為1828家次企業(yè)提供融資擔(dān)保再擔(dān)保336億元，在保余額69.26億元，放大倍數(shù)3.45，小微企業(yè)和“三農(nóng)”在保戶(hù)數(shù)占比 92%，在集聚區(qū)域擔(dān)保資源、緩解企業(yè)融資難題、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面發(fā)揮了積極作用。
在傳統(tǒng)的貸款模式中，由于小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)主體生命周期較短， 銀行為防控風(fēng)險(xiǎn)，往往以發(fā)放貸款期限在一年以下的短期貸款為主，但是由于多數(shù)企業(yè)貸款資金使用期限與貸款期限不相匹配，在短期貸款到期時(shí)，企業(yè)往往會(huì)尋求過(guò)橋貸款進(jìn)行周轉(zhuǎn)以維續(xù)資金鏈條，由此也催生出龐大的過(guò)橋資金市場(chǎng)，當(dāng)銀行由于政策或授信等原因無(wú)法滿(mǎn)足企業(yè)過(guò)橋資金需求時(shí)，企業(yè)為防止資金鏈斷裂，往往會(huì)主動(dòng)或被動(dòng)通過(guò)民間借貸渠道尋求高成本的社會(huì)資金，有關(guān)資料顯示 , 這些“過(guò)橋貸款”的年化利率普遍為 30%-50%，有的甚至達(dá)到70%以上，造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)“融資難”的惡性循環(huán)，過(guò)橋資金成為企業(yè)降成本、減負(fù)擔(dān)過(guò)程中的一大障礙。而融資擔(dān)保行業(yè)作為服務(wù)普惠的重要力量，有責(zé)任也有能力緩解企業(yè)過(guò)橋資金難題。
（1）產(chǎn)品介紹：過(guò)橋貸款擔(dān)?！百Y金池業(yè)務(wù)”是由政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，發(fā)揮其在過(guò)橋轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)中的核心作用，“政銀擔(dān)企”四方合作， 探索出的一條收益可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、管理較規(guī)范的過(guò)橋資金運(yùn)作路徑。擔(dān)保機(jī)構(gòu)及合作銀行與有資金需求的企業(yè)簽署資金池業(yè)務(wù)三方合作協(xié)議，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將自有資金存入資金池以資金質(zhì)押模式生成池融資額度后，企業(yè)可在該額度項(xiàng)下，根據(jù)企業(yè)資金過(guò)橋計(jì)劃，取得銀行新授信批復(fù)并經(jīng)相關(guān)部門(mén)出具書(shū)面證明后，辦理資金過(guò)橋手續(xù)，發(fā)放過(guò)橋資金。
（2）市場(chǎng)定位：重點(diǎn)服務(wù)融資額小、時(shí)間短的供應(yīng)鏈，產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，其由于業(yè)務(wù)特點(diǎn)、賬期等原因經(jīng)營(yíng)收入到賬和銀行還款計(jì)劃之間容易產(chǎn)生時(shí)間差，對(duì)于過(guò)橋資金具有較大需求，大型企業(yè)、龍頭企業(yè)也可共同參與。
（3）產(chǎn)品創(chuàng)新：一是批量解決企業(yè)過(guò)橋難題，對(duì)有過(guò)橋資金需求的企業(yè)可通過(guò)“過(guò)橋貸款資金池”實(shí)現(xiàn)隨借隨還，有效提升企業(yè)獲取過(guò)橋資金的效率。二是開(kāi)拓融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶(hù)來(lái)源渠道，擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶(hù)規(guī)模，挖掘一批優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持。三是將政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)系在一起， 各方分工協(xié)作，激發(fā)各方服務(wù)企業(yè)過(guò)橋的積極性，降低企業(yè)過(guò)橋貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（一）風(fēng)控情況
政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在把握產(chǎn)業(yè)政策、協(xié)調(diào)政府部門(mén)、了解銀行授信政策等方面具有天然優(yōu)勢(shì)，而通過(guò)“政銀擔(dān)”三方協(xié)作，可以集中企業(yè)的資金流、信息流，盡最大可能消除信息不對(duì)稱(chēng)，有效改變?cè)瓉?lái)所處的信息劣勢(shì)地位。濰坊市再擔(dān)保集團(tuán)與浙商銀行濰坊分行、A市資產(chǎn)管理有限公司三方合作，于2018年11月29日開(kāi)啟首筆資金池業(yè)務(wù)，結(jié)合銀行授信政策，批準(zhǔn)3000萬(wàn)元資金額度，對(duì)A市有過(guò)橋資金需求的企業(yè)通過(guò)A市資產(chǎn)管理有限公司實(shí)現(xiàn)隨借隨還，截至2019年7月底，8個(gè)月共為45家（次）企業(yè)解決過(guò)橋資金需求，合計(jì)共解決過(guò)橋業(yè)務(wù)額7.563億元，有效提升企業(yè)獲取過(guò)橋資金效率。過(guò)橋企業(yè)目前均已按期歸還過(guò)橋資金，企業(yè)履約能力較強(qiáng)，業(yè)務(wù)合作狀況較好，該業(yè)務(wù)模式運(yùn)作成功。
（二）社會(huì)及經(jīng)濟(jì)效益
過(guò)橋貸款擔(dān)保“資金池業(yè)務(wù)”有效提升企業(yè)獲取過(guò)橋資金效率，降低企業(yè)融資成本，減輕企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，按照 3 億元的資金池規(guī)模計(jì)算，保守估計(jì)年度資金周轉(zhuǎn)率達(dá)10次以上，可以解決小微企業(yè)近30億元的過(guò)橋資金需求，降低小微企業(yè)融資成本1億元以上。
一是優(yōu)化資源配置。針對(duì)每家企業(yè)所需融資的時(shí)間缺口不一致的情況， 過(guò)橋貸款擔(dān)保“資金池業(yè)務(wù)”可以熨平企業(yè)資金使用周期，一定程度上能減輕“資金錯(cuò)配”。二是平衡企業(yè)間授信。將大型企業(yè)、核心企業(yè)獲得的多頭授信及過(guò)度授信資金，間接轉(zhuǎn)移至授信不足的小微企業(yè)，并通過(guò)擔(dān)保增信保障資金安全，打造健康可持續(xù)的區(qū)域化金融、供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融生態(tài)環(huán)境。